В последние годы наблюдается рост кредитования частных финтех-компаний, наиболее известных как небанковские финансовые компании (NBFC). NBFC в Индии с 1960 года занимаются кредитованием юридических/физических лиц и компаний. Недавно NBFC стали спасением для небольших начинающих компаний и микро-малых и средних предприятий (ММСП). ММСП и начинающие компании, на долю которых приходится более 70% мировой занятости и 50% ВВП, составляют неотъемлемую часть экономической системы Индии. Однако из-за воздействия Covid-19 эти небольшие начинающие компании и ММСП сильно пострадали из-за нехватки финансов и глобального замедления роста.
Принимая во внимание данный сценарий, правительство Индии через Резервный банк Индии (РБИ) пересмотрело и переименовало свое предыдущее руководство от 2018 года, выпустив новое руководство по «Совместному кредитованию банками и НБФК приоритетному сектору», см. циркуляр ФИДД. СО План. BC.No.8/04.09.01/2020-21 от 11.05.2020, заменяющий его предыдущий циркуляр о сотрудничестве от 2018 года.
Ключевые моменты Руководства
Совместное кредитование — это совместное предоставление кредита/займа Банком и НБФК на уровне объекта с разделением риска и вознаграждения. RBI при пересмотре своих руководящих принципов уделил больше внимания притоку кредита в необслуживаемые и недостаточно обслуживаемые секторы экономики (точнее, «приоритетный сектор»). Целью руководства является предоставление средств конечному бенефициару по доступной цене, учитывая более низкую стоимость средств от банков и более широкий охват НБФК.
В соответствии с этой новой моделью, называемой «Модель совместного кредитования» (CLM), банкам разрешается совместно кредитовать все зарегистрированные NBFC (включая HFC) на основе предварительного соглашения. Эта политика была сформулирована в соответствии с руководящими принципами RBI.
В соответствии с руководящими принципами банкам разрешается совместно кредитовать все зарегистрированные НБФК на основе предварительного соглашения. Как правило, банки могут заключить Генеральное соглашение с правомочными НБФК с подробностями, включая условия соглашения, критерии выбора учреждений-партнеров, конкретные линейки продуктов и области деятельности, положения, касающиеся разделения обязанностей, взаимодействия с клиентами, вопросов защиты. и т. д. Генеральное соглашение может предусматривать, что банки либо в обязательном порядке берут долю банка в отдельных кредитах, выданных НБФК, в бухгалтерских книгах банка в соответствии с условиями соглашения, либо сохраняют за собой право по своему усмотрению отклонять определенные кредиты после должной осмотрительности банка до принятия в книги банка.
Очевидно, что CLM в основном зависел от NBFC в поиске надежных заемщиков для банка. RBI также дал понять, что NBFC должны постоянно иметь не менее 20% доли отдельных кредитов в своих книгах, а 80% кредита должны быть переданы банку. Андеррайтинг, гарантия и возврат риска также должны осуществляться в том же соотношении 80%-20% между банком и NBFC. Важно отметить, что процентная ставка представляет собой комбинацию средней стоимости капитала и соответствующих комиссий, которая обычно находится между процентной ставкой, взимаемой индивидуально банком и NBFC. В конечном итоге роли и обязанности как банка, так и NBFC должны быть определены в соглашении о совместном кредитовании. Как правило, NBFC несет ответственность за поиск клиентов, быстрое оформление документов, а банки должны привлекать более дешевые средства и доверие.
Еще один важный аспект руководства заключается в том, что в соответствии с CLM банк и NBFC должны получить предварительное одобрение совета директоров, определяющее рамки ролей и обязанностей как банка, так и NBFC, прежде чем заключать какое-либо соглашение. Структура должна соответствовать циркуляру RBI с указанием деталей, которые должны быть включены в соглашение. Это одобрение совета директоров должно быть основой для любого генерального соглашения, которое должно быть заключено между банками и NBFC.
Еще один аспект циркуляра заключается в том, что он требует, чтобы все транзакции с каждым отдельным заемщиком (включая выплаты/погашения) в рамках CLM направлялись через счет условного депонирования, открытый как банками, так и НБФК. Такая договоренность об условном депонировании также устанавливает детальное понимание между сторонами в отношении операций и обслуживания таких счетов.
Циркуляр предусматривает роли и обязанности как НБФК, так и банков, при этом НБФК должны быть единственным контактным лицом с отдельными заемщиками, а ответственность за обслуживание и сбор платежей возлагается на НБФК. Банки, в свою очередь, должны назначать НБФК в качестве сервисных агентов, ответственных за сбор денежных средств от заемщиков и зачисление их на счет условного депонирования в соответствующий срок или ранее.
Вывод:
Совместное кредитование прошло долгий путь, пока оно признано RBI путем реализации надлежащего руководства и изложения процедуры CLM. Эта новая система определенно сохранится, поскольку она не только принесет пользу начинающим компаниям и ММСП, но и поможет сохранить стабильность экономики страны. Двойное партнерство банков и NBFC, при котором NBFC с более широким охватом клиентов и интеграцией технологий может охватить мелких заемщиков и отдаленные места, а банки, имеющие кредитоспособность, откроет возможности для многих новых компаний. Множество стартапов и банков начали сотрудничать друг с другом для кредитования нишевых сегментов экономики, и в будущем мы увидим только рост технологических инноваций и кредитных портфелей.
Введение За последние 5 лет график Индии по подписанию торговых сделок увеличивался. Соглашения о свободной торговле и Соглашение об экономической корпорации и партнерстве разработаны и составлены таким образом, чтобы страны могли снизить торговые барьеры, отменить тарифы и получить преференциальный доступ к мировым рынкам. Индия заняла выгодное положение, подписав около 13 таких соглашений о свободной торговле
Новый Закон об иностранных инвестициях («Закон о ПИИ») вступил в силу с 2020 года и заменил предыдущие три закона, касающиеся иностранных инвестиций, и стал новой вехой в тенденциях управления иностранными инвестициями в Китае. Компании с иностранными инвестициями в Китае переживают переходный период и, возможно, приняли определенные изменения, чтобы следовать новым правилам. Китайское правительство также доводит
Введение Китай впервые ввел систему штрафных санкций в поправке 2013 года к Закону о товарных знаках, которая определяет размер убытков за серьезное нарушение исключительного права на использование товарного знака в размере. Китай увеличил размер штрафных санкций более чем в пять раз. Гражданский кодекс, вступивший в силу в январе 2021 года, прямо предусматривает, что пострадавшая сторона
Manage Consent
To provide the best experiences, we use technologies like cookies to store and/or access device information. Consenting to these technologies will allow us to process data such as browsing behavior or unique IDs on this site. Not consenting or withdrawing consent, may adversely affect certain features and functions.
Functional
Always active
The technical storage or access is strictly necessary for the legitimate purpose of enabling the use of a specific service explicitly requested by the subscriber or user, or for the sole purpose of carrying out the transmission of a communication over an electronic communications network.
Preferences
The technical storage or access is necessary for the legitimate purpose of storing preferences that are not requested by the subscriber or user.
Statistics
The technical storage or access that is used exclusively for statistical purposes.The technical storage or access that is used exclusively for anonymous statistical purposes. Without a subpoena, voluntary compliance on the part of your Internet Service Provider, or additional records from a third party, information stored or retrieved for this purpose alone cannot usually be used to identify you.
Marketing
The technical storage or access is required to create user profiles to send advertising, or to track the user on a website or across several websites for similar marketing purposes.
To provide the best experiences, we use technologies like cookies to store and/or access device information. Consenting to these technologies will allow us to process data such as browsing behavior or unique IDs on this site. Not consenting or withdrawing consent, may adversely affect certain features and functions.
Functional
Always active
The technical storage or access is strictly necessary for the legitimate purpose of enabling the use of a specific service explicitly requested by the subscriber or user, or for the sole purpose of carrying out the transmission of a communication over an electronic communications network.
Preferences
The technical storage or access is necessary for the legitimate purpose of storing preferences that are not requested by the subscriber or user.
Statistics
The technical storage or access that is used exclusively for statistical purposes.The technical storage or access that is used exclusively for anonymous statistical purposes. Without a subpoena, voluntary compliance on the part of your Internet Service Provider, or additional records from a third party, information stored or retrieved for this purpose alone cannot usually be used to identify you.
Marketing
The technical storage or access is required to create user profiles to send advertising, or to track the user on a website or across several websites for similar marketing purposes.