Введение

В последние годы наблюдается рост кредитования частных финтех-компаний, наиболее известных как небанковские финансовые компании (NBFC). NBFC в Индии с 1960 года занимаются кредитованием юридических/физических лиц и компаний. Недавно NBFC стали спасением для небольших начинающих компаний и микро-малых и средних предприятий (ММСП). ММСП и начинающие компании, на долю которых приходится более 70% мировой занятости и 50% ВВП, составляют неотъемлемую часть экономической системы Индии. Однако из-за воздействия Covid-19 эти небольшие начинающие компании и ММСП сильно пострадали из-за нехватки финансов и глобального замедления роста.

Принимая во внимание данный сценарий, правительство Индии через Резервный банк Индии (РБИ) пересмотрело и переименовало свое предыдущее руководство от 2018 года, выпустив новое руководство по «Совместному кредитованию банками и НБФК приоритетному сектору», см. циркуляр ФИДД. СО План. BC.No.8/04.09.01/2020-21 от 11.05.2020, заменяющий его предыдущий циркуляр о сотрудничестве от 2018 года.

Ключевые моменты Руководства

Совместное кредитование — это совместное предоставление кредита/займа Банком и НБФК на уровне объекта с разделением риска и вознаграждения. RBI при пересмотре своих руководящих принципов уделил больше внимания притоку кредита в необслуживаемые и недостаточно обслуживаемые секторы экономики (точнее, «приоритетный сектор»). Целью руководства является предоставление средств конечному бенефициару по доступной цене, учитывая более низкую стоимость средств от банков и более широкий охват НБФК.

В соответствии с этой новой моделью, называемой «Модель совместного кредитования» (CLM), банкам разрешается совместно кредитовать все зарегистрированные NBFC (включая HFC) на основе предварительного соглашения. Эта политика была сформулирована в соответствии с руководящими принципами RBI.

В соответствии с руководящими принципами банкам разрешается совместно кредитовать все зарегистрированные НБФК на основе предварительного соглашения. Как правило, банки могут заключить Генеральное соглашение с правомочными НБФК с подробностями, включая условия соглашения, критерии выбора учреждений-партнеров, конкретные линейки продуктов и области деятельности, положения, касающиеся разделения обязанностей, взаимодействия с клиентами, вопросов защиты. и т. д. Генеральное соглашение может предусматривать, что банки либо в обязательном порядке берут долю банка в отдельных кредитах, выданных НБФК, в бухгалтерских книгах банка в соответствии с условиями соглашения, либо сохраняют за собой право по своему усмотрению отклонять определенные кредиты после должной осмотрительности банка до принятия в книги банка.

Очевидно, что CLM в основном зависел от NBFC в поиске надежных заемщиков для банка. RBI также дал понять, что NBFC должны постоянно иметь не менее 20% доли отдельных кредитов в своих книгах, а 80% кредита должны быть переданы банку. Андеррайтинг, гарантия и возврат риска также должны осуществляться в том же соотношении 80%-20% между банком и NBFC. Важно отметить, что процентная ставка представляет собой комбинацию средней стоимости капитала и соответствующих комиссий, которая обычно находится между процентной ставкой, взимаемой индивидуально банком и NBFC. В конечном итоге роли и обязанности как банка, так и NBFC должны быть определены в соглашении о совместном кредитовании. Как правило, NBFC несет ответственность за поиск клиентов, быстрое оформление документов, а банки должны привлекать более дешевые средства и доверие.

Еще один важный аспект руководства заключается в том, что в соответствии с CLM банк и NBFC должны получить предварительное одобрение совета директоров, определяющее рамки ролей и обязанностей как банка, так и NBFC, прежде чем заключать какое-либо соглашение. Структура должна соответствовать циркуляру RBI с указанием деталей, которые должны быть включены в соглашение. Это одобрение совета директоров должно быть основой для любого генерального соглашения, которое должно быть заключено между банками и NBFC.

Еще один аспект циркуляра заключается в том, что он требует, чтобы все транзакции с каждым отдельным заемщиком (включая выплаты/погашения) в рамках CLM направлялись через счет условного депонирования, открытый как банками, так и НБФК. Такая договоренность об условном депонировании также устанавливает детальное понимание между сторонами в отношении операций и обслуживания таких счетов.

Циркуляр предусматривает роли и обязанности как НБФК, так и банков, при этом НБФК должны быть единственным контактным лицом с отдельными заемщиками, а ответственность за обслуживание и сбор платежей возлагается на НБФК. Банки, в свою очередь, должны назначать НБФК в качестве сервисных агентов, ответственных за сбор денежных средств от заемщиков и зачисление их на счет условного депонирования в соответствующий срок или ранее.

Вывод:

Совместное кредитование прошло долгий путь, пока оно признано RBI путем реализации надлежащего руководства и изложения процедуры CLM. Эта новая система определенно сохранится, поскольку она не только принесет пользу начинающим компаниям и ММСП, но и поможет сохранить стабильность экономики страны. Двойное партнерство банков и NBFC, при котором NBFC с более широким охватом клиентов и интеграцией технологий может охватить мелких заемщиков и отдаленные места, а банки, имеющие кредитоспособность, откроет возможности для многих новых компаний. Множество стартапов и банков начали сотрудничать друг с другом для кредитования нишевых сегментов экономики, и в будущем мы увидим только рост технологических инноваций и кредитных портфелей.