共同贷款—金融市场的新趋势

引言

近年来，常被称为非银行金融公司（NBFC）的私营金融科技公司的贷款规模不断扩大。自1960年以来，印度的非银行金融公司一直从事向实体/个人和企业提供贷款的业务。最近，非银行金融公司已经成为小型创业公司和中小微企业（MSME）的救星。中小微企业和创业公司的就业人数占全球就业人数的70%以上，占 GDP的50%，是印度经济体系不可分割的一部分。然而，由于Covid-19的影响，这些小型创业公司和中小微企业由于缺乏资金和全球经济放缓而受到了重大影响。

考虑到上述情况，印度政府通过印度储备银行（RBI）修订并重新命名了其2018年的早期指南，发布了关于“银行和非银行金融公司向优先部门共同贷款”的新指南，见通告FIDD. CO. Plan. BC.No.8/04.09.01/2020-21，日期为2020年11月5日，取代了其早先的2018年共同贷款通知。

新指南的重点内容

共同贷款是银行和非银行金融公司在企业级别共同提供贷款，并分担风险和收益。印度储备银行在修订指南时，更侧重于为那些没有获得服务或服务不足的经济部门（更具体地说是“优先部门”）提供贷款。因为银行的资金成本较低，而非银行金融公司的覆盖面更大，该指南的目的是使最终受益人能够负担得起贷款的成本。

根据印度储备银行的指南，通过这种被称为“共同贷款”的新模式，银行可以与所有注册的NBFC（包括HFC）根据事先的协议共同贷款。

根据该指南，银行可以在事先协议的基础上与所有注册的非银行金融公司共同贷款。通常，银行可能会与符合条件的非银行金融公司签订主协议，详细信息包括安排的条款和条件、合作机构的选择标准、具体的产品线和运营领域、与职责分离、客户交流、保护问题相关的规定。主协议可以规定银行根据协议条款强制接受非银行金融公司在银行账簿中的个人贷款份额，或者在银行进行尽职调查后保留拒绝某些贷款的自由裁量权，然后再将其纳入银行账簿。

显然，共同贷款模式很大程度上依赖非银行金融公司为银行寻找可靠的贷款人。印度储备银行还明确指出，非银行金融公司必须持有至少20%的个人贷款，并且80%的贷款应分配给银行。承销、担保和风险收益同样应该以80%-20%的比例进行。值得注意的是，利率应是平均资本成本加上相应的佣金，通常介于银行和非银行金融公司各自收取的利率之间。最后，在共同贷款协议中，必须明确银行和非银行金融公司的角色和责任。一般来说，非银行金融公司应负责寻找客户，快速办理手续，而银行应提供信誉和更低价的资金。

该指南还明确一点，根据共同贷款模式，银行和非银行金融公司需要在签订任何协议之前获得董事会的批准，列出银行和非银行金融公司的角色和责任框架。该框架应符合印度储备银行通知中规定的纳入协议的详细信息。董事会的批准应成为银行和非银行金融公司之间签订任何主协议的基础。

此外，该指南还要求在联合贷款模式下，与每个借款人的所有交易（包括付款/还款）都应通过银行和非银行金融机构的托管账户来进行。该托管安排还将列明双方就此类账户的运营和维护的详细内容。

该指南规定了非银行金融公司和银行的角色和责任，其中非银行金融公司应是与个人借款人的唯一联系方，服务和收款的责任由非银行金融公司承担。银行应指定非银行金融公司作为服务代理人，负责向贷款人收取款项，并在到期日或之前将款项存入托管账户。

结论：

共同贷款已经取得了长足的进步，同时它也得到了印度储备银行的认可，实施了适当的指南，并规定了共同贷款的流程。这个新模式必然会持续下去，因为它不仅有利于创业公司和中小微企业，而且还将有助于保持国家经济的稳定。银行和非银行金融公司的双重合作，其中非银行金融公司拥有更广泛的客户覆盖面和技术整合，可以与小规模的贷款人和偏远地区联系，而银行则拥有信誉，这将为许多新公司开辟途径。许多创业公司和银行已经在特定经济领域开始合作，科技驱动的产品革新和贷款记录在将来会越来越多。